perjantai 18. toukokuuta 2012

Hups, melkein kompastuin..

Olen jo pitkään pohtinut, että auton vaihtaminen olisi ajankohtaista. Nyt löysin yövuorossa valvoessani potentiaalisen yksilön. Peogeot 307 1,6l, vm 2002 ajettu 107 000km, ilmastointi, lohkolämmitin jne. Hinta 3500€ Pohdin koko yön, pohdin aamun, soitin riskianalyytikko isälleni (jolla ei ole mitään käryä 7000e veloista)  ja pyörittelin asiaa loputtomiin. Päädyin diihen tulokseen, että ostos olisi kannattava. Nykyinen autoni saavuttaa nyt 200 000km, vm 2002 1,2l, ruostevaurioita, ei ilmastointia ja puhallusjärjestelmä on rikki siten, että auto puhaltaa vain kuumaa. Uudet kesärenkaat pitäisi ostaa ja 200tkm huolto tehdä. Kesäkuumat eivät kuitenkaan innosta kun kuuma auto on luvassa. Mietin rahoitusta, mutta rahoitusfirman kautta on pakko ottaa vähintään 65% ostohinnasta rahoitusta ja sen korot oli niin huimat, että auton hinnaksi 15kk maksuajalla olisi tullut 4500, vuodessa olisin kerännyt tarpeetonta velkaa 1500 ja tarpeellista 3000. Ei onnistu. Soitin pankkiin ja varasin ajan. En halua ottaa uutta lainaa, uusi pankki uuden tilinhoitomaksut ja avausmaksut. Sitten tajusin, että jos korotan nykyistä joustoluottoani (jota nyt olisi myönnetty ilman tapaamista nykyisen 7100 sijaan 8500) olisi luottosummaa pitänyt hilata melkein 10 000e saakka. Se on jo iso raha. Ja olisihan ne siellä pankissa varmaan kysyneet miksi 7 vuotta sitten otettua 7100€ luottoa on 7v myöhemmin lyhennetty kokonaiset 600€? Ensi kuussa saan viimeisen visa lyhennyksen tehtyä, jonka jälkeen jos saan lyhennettyä suunniteltua tahtia, kestää joustoluoton lyhentäminen 13kk. Lopputulema: En sitten hakenut uutta/lisää lainaa vaan muutin joustoluoton maksuerän 187€sta 500€n. Peruin varaamani ajan. Nyt on pikkusen ylpeä olo.

keskiviikko 16. toukokuuta 2012

BudNJET

Tavoitteena ja tarkoituksena on kääntää taloudenseuranta ympäri kokonaisiksi kuukausiksi:

17.-31.5 Kokonaisbudjetti 200€
Laskut on maksettu ja kuukauden lyhennykset (819€) tehty.

Etukäteen oletettua:

*Bensaan 60€
*Tuparilahja 10€, Synttärilahja 10€
*Baarireissu kuskina 20€
*Pakolliset ulkona syödyt lounaat x3 40€
*Ruokakauppaan 2x 30€
*liikkumavaraa 10€

Rahapussin pohjalla on nyt 20€, ja kolikkopurkissa toki varmaan 40€

Hätävaravaihtoehdot:
*Kesää varten sivuun laitettua rahaa 100€
*1.6-15.6 ajalle sivuun laitetut 600€

maanantai 14. toukokuuta 2012

Uusia oivalluksia.

Katsoin viikonlopun aikana varmaan tuhat jaksoa sarjaa "elät yli varojen" jossa jenkki- kauhistus Larry Winget julistaa budjetoinnin nimeeen ja tylyttää ihmisiä jotka ovat mokanneet raha-asiansa pahemman kerran.

Larry markkinoi itseään ameriikassa nimikkeellä irritationalspeaker jolla viitataan hänen tapaansa osoittaa ihmiselle, että juuri nyt sinulla on mahdollisuus tehdä muutos. Katsellessani ohjelmaa, oli tämä itselleni sivuseikka. Parinkymmenen jakson jälkeen minulle tosin alkoi pikkuhiljaa valkenemaan, että tosiaan: You got to budget! Ohjelmassa laaditaan aina no excuses budget, joka on varsin erilainen kuin kuluttajan aiemmat tottumukset. Mm. Vaateostoksiin ja ulkona syömiseen budjetoidaan 0$. Ohjelmassa on muitakin osa-alueita, kuten korttien katkaisu, läheisille asioiden tunnustaminen, lisätöiden hankinta ja olemassa olevan käyttämättömän pääoman realisointi. Pidän siitä, että ohjelmassa tehdään myös pieniä muutoksia/uhrauksia. Osa muutosta 75 000$ velkataakasta eroon pääsemisessä on tosiaan sekin, että tienataan 200$ pihamyyjäisissä. Penni todellakin on miljoonan alku.

Mutta siitä budjetista. Tein ensimmäistä kertaa budjettia itselleni. Aiemmin olen vain maksanut laskut jasitten katsonut mitä jää. Olen koettanut nuukailla ja lopulta jakson vaihteessa lyhentää mahdollisuuksien mukaan lisää. Nyt ensimmäistä kertaa älysin oikeasti selata kalenteria (palkka tulee siis huomenna) ja miettiä mitä pakollisia isoja menoja on tulossa, mitä hömppämenoja ja miettiä koska on varaa karsia arkisissakin asioissa. Laskin jo kuinka paljon rahaa pitää jättää kesäkuun kahdelle ensimmäiselle viikolle. Näin saan toukokuun loppuun arviointipisteen ja mahdollisesti lisämotivaatiota extralyhennyksillä :) ..olipa epäselvästi ilmaistu.

Ajatukseni siis on, että jos saisin oikeasti palkkani riittämään (jonka kyllä pitäisi riittää), voisin ohjata lisätuloni suoraan lainan maksuun. Ne vapun palkat joista aiemmin mainitsin tulivat tänään. 362,72€ jotka oli vakaana tarkoituksena lisätä normaaliin 500€ lyhennykseen. Alkoi kuitenkin pelottaa.. Riittääkö rahat sittenkään? Maksan huomenna laskut ja viimeistelen budjettini viimeistään ylihuomenna. Esittelen sen sitten teillekin. Ps. Big spender - elät yli varojen on viihdeohjelma vaikka sosiaalipornoa ajoittain muistuttaakin. Fst:ltä tulee nyt myös Norjan Teenage boss, jossa teini saa perheen taloudenohjauksen kuukaudeksi. Suosittelen! Siis ohjelmaa, älkää sentään pennuille rahoja antako! :)

tiistai 1. toukokuuta 2012

"Miten sä teit sen, siis pääsit eroon pikavipeistä?"

Siinä kysymys jonka läheinen ystäväni esitti minulle, kun vihdoin ja viimein tunnustin millainen projekti minulla on käynnissä. Suurimmat taloudelliset vaikeutenihan ovat johtuneet nimenomaan siitä, ettei minulla ole pokkaa sanoa, että olen rahaton, tai että minun ei nyt olisi hyvä mennä sinne, osallistua tähän tai suunnitella tuollaista.
Siihen vaadittiin suunnitelmallisuutta, pientä nipistystä, lujaa tahtoa ja ripaus onnea. Viimeinen pikavippilasku tuli maksettua viimevuoden loppupuolella. Minulla oli siihen mennessä kaksi pikavippiä eri yrityksistä, ja kumpainenkin oli 1000e luokkaa. Toinen oli maksettava yhdessä erässä ja toinen kahdessa, pallottelin noita vippejä niin, että kun olin maksanut toisen pois, nostin toisen jne.. (eli maksoin vippiä vipillä!!!) Tilanne oli kaoottinen, minun kuukausituloillani ja 400e/kk muilla lyhennyksillä (=visa+ opintolaina+joustoluotto) ei ollut mitään mahdollisuuksia purkaa vyyhtiä.
Moni ajattelisi varmaankin, ettei 2000e pikalainat ole paljoa, mutta koska kyseessä on suurempi summa kuin kuukausitulostani jää käteen, olin lirissä ja pahasti. Laskin viime kesänä, että tarvitsen 3000e potin päästäkseni "kuiville". Taustalla oli jo huomattavasti kokemuksia mm. rahoitusjuttujen mokaamisista. Olin tilannut esim. hobbyhallista juttuja 450e edestä niin, että niitä maksetaan 40e/kk. Tarpeeksi monta kertaa kun laiminlöin pienen kuukausierän, ilmoitti hobbari velan kokonaisuutena perintään, jolloin perintätoimiston vaatimaa velkaa ei ainakaan ollut saumaa lyhentää. Paitsi, että aina jotenkin laskujen rytmittämisellä ja lisätuloilla onnistuin kuitenkin. Viimeisien vuosien aikana siis käteen tullut raha on yleensä tosiaan ollut yli 2000e/kk ja samalla lyhennykset on olleet jotain samaa luokkaa. Siis kädestäsuuhun on todella eletty, onneksi ei enää. Kuitenkin näistä yllättävistä paniikkilaskuista johtuen kaikki pienetkin ryhdistäytymisyritykset olivat tuhoon tuomittuja.
Syksyllä sain kuitenkin pottini kasaan, vahingossa. Sain lomaraa 850 euroa ja säästin rahat. Maksoin itseasiassa yhden yhdistyksen laskun omalta tililtäni ja siten yhdistys jäi minulle velkaa, koska meillä on eri pankki en olisi voinut saada rahaa tililleni heräteostokseen. (Niin, voitko kuvitella, omat raha-asiani ovat päin p:tä, mutta olen rahastonhoitajana yhdistyksessä jonka n. 20 000€ rahavirtaa käsittelen viikoittain.) Todellinen onnenpotku tuli kuitenkin muuton yhteydessä. Maksoin edellisessä asunnossani vuokraa 2 vkoa etuajassa, koska vuokranmaksupäivä oli kuun ensimmäinen ja minulla oli palkkapäivä kuun puolivälissä. Vanhan asunnon viimeiseltä asumiskuukaudelta ei tarvinnut maksaa vuokraa, eli käytössä oli 450€ enemmän. Vanhassa asunnossa oli takuuvuokra 900€ ja uudessa ei, siispä kasassa oli 2400€. Sitten käänteentekevän kuukauden (lokakuu) osalta olin niin fiksu, että soitin kaikkiin muihin laskupaikkoihin (lehdet, sähkö, vakuutukset jne.) ja siirsin eräpäiviä sen kerran, niin sain kokoon loput tarvittavat rahat. Muutto myös antoi uutta intoa ja tahtoa asian hoitamiseen. Laitoin myös s-postia kummankin vippifirman asiakaspalveluun ja ilmoitin, etten halua heidän palveluitaan enää ja minut tulee poistaa txt- ja @-posti mainoslistoilta. Ei ole ainoatakaan houkutusviestiä tullut.
Toki, kun muutan seuraavaan osoitteeseen on huomioitava, ettei minulla ole takuuvuokraa mitä siirtää uuteen osoitteeseen, mutta toiveenani on, että saisin rahan säästettyä kokoon muuten. Tein samassa yhteydessä kyllä toimintamallien muutoksia. Uudessa asunnossa jossa olen nyt asunut 6kk en ole kertaakaan jättänyt laskua lojumaan avaamattomana, tai pitänyt palkkapäivän shoppailuhetkiä ennen laskujen maksua. Olen hoitanut asiani kunnialla aiempaan verrattuna. Vipeistä eroon pääseminen oli ihanaa. Odotan innolla sitä voiman tunnetta joka koittaa kun luottokortti on maksettu, tai jonain päivänä joustoluottokin, tai kun säästötili on oikeasti säästötili tai kun olen asuntosäästäjä. Minulla on nyt kuitenkin vakaa usko, että pystyn siihen. Toisin oli, vain kuusi kuukautta sitten.

Hauskaa vappua!

Hauskaa vappua kaikille! Työväen juhlan kunniaksi olen luonnollisesti töissä. Teen 9,5h päivän tuplapalkalla. 250€ päiväpalkka, ei huono! Vappumielellä koska olen, päätin, että tämän päivän liksa menee lyhentämättömänä lainanlyhennyksiin. Tähän väliin on kyllä pakko tunnustaa, että tämä seurantajakso on mennyt aivan keturalleen. Olen joutunut nostamaan pois kokonaisuudessaan tässä kuussa tapahtuneet lyhennykset. Olen siis toisinsanoen lyhentänyt tämän jakson aikana 0€.

Päätin muuttaa systeemiäni. Seurantajaksot on olleet kuun puolivälistä puoliväliin (palkasta palkkaan). Olen hetken jo käyttänyt iPhonessa Saver -sovellusta jonka avulla saan kuukausittaista koontia käyttämistäni kustannuksista, jonka vuoksi ajattelin nyt siirtyä siihen, että katson tilanteen kuukausittaisella tasolla. Jätän nyt siis raportoimatta huhtikuun viimeiset kaksi viikkoa, kun ei oikein muutenkaan ole juuri mitään raportoitavaa. :)

Mutta keskitytäänpäs oleelliseen; hauskaa vappua!