 |
| 16.12.2014 asuntolainaa on jäljellä 58956,13€ (Kaikkea lainaa ei siis ole vielä nostettu) |
Jo ensimmäisen lyhennyksen tehneenä asuntolainakonkarina (165 erää edessä) voin kertoa, että kismittää ajatella olevansa tämän hankkeen kanssa naimisissa niin pitkään. Laskin jo, että voisin kiihdyttää lainan maksua esim. 200€/kk lyhennyksillä ja lyhentää laina-aikaani siten huomattavasti.
Kysymys kuuluukin siis, kuinka paljon ihminen voi lyhentää? Nykyisellään asumiskustannuksiini menee 19% (puhutaan siis vuokra-asumisesta). Tulevan laskelman mukaan laina 400€+ yhtiövastike 200€=600€ kipuaa asumiskustannukset 30% käteen jäävistä tuloista. Jos ajattelee, että velkojen lyhentämiseen minulla on mennyt useampi satanen kuukaudessa aiemmin, voisi ajatella, että velan maksua olisi mahdollista kiihdyttää huomattavasti. Ainakin 10% käteen jäävistä tuloista olisi mahdollista kohdentaa edelleen lainan maksuun. Mitä olet mieltä? Paljonko ihminen voi lainaa lyhentää lopun viimein?
2015 tavoitteet olkoon jaettu kahteen osaan. Alkuvuonna (tammi-kesäkuu) maksetaan mahdollinen remonttiin otettu velka pois ja säästetään se 2000€ hätävararahasto kasaan. Loppuvuonna (heinä-joulukuu) kiihdytetään lainan maksua urakalla. Kuinka paljon? Op:n maksusuunnitelman mukaan olen ensimmäisen vuoden jälkeen maksanut lainaa 4166,76€. Sehän on selvä, että ensimmäinen kalteri on saatava matalaksi. 5000€ siis ainakin. En kyllä tiedä mistä, mutta jotenkin minulle on jäänyt sellainen mielikuva, että joskus laskeskelin, että teoriassa minulle jäisi 10000€ vuodessa rahaa säästöön jos eläisin järkevästi. Vai liittyiköhän tämä siihen, että ennen tienasin lisätyöstä n. 10000€ vuodessa. Tiedä häntä sitten, mutta kymppitonni olis kyllä kova.
Laskutilille siirrettävää summaa on kasvatettu. Nyt sinne menee 1200€/kk. Jos tuloa on n. 2000€ jää sitten 800€ josta elämiseen menee teoriassa 400€ ja oikeasti 600€ (bensat ja joka lähes joka kuukausi jotakin yllättävää.) eli kyllä se pari sataa pitäisi irrota.
Mitä jos... Mitä jos tekisinkin niin, että loppuvuoden lisälyhennysmäärä muodostuisikin kaavasta:
10 000€ -(remonttikulut+2000€hätärahasto)=lisälyhennystavoite
Miltä kuulostaa?
Pankki laskee lainaa myöntäessä stressitestin asiakkailleen. Stressitesti käsittää maksuvaralaskennan, jossa asumiskulut eivät saa ylittää 40 %. Laina lasketaan 6%:n korolla. Tätä kuuden prosentin korkoa voi käyttää myös itse laskemalla lainalaskurilla paljon olisi lyhennys. Esimerkiksi 100.000€ laina 15 vuotta 6% korolla on kuukausilyhennys 844€. Siirtämällä tuon summan lainanhoitotilille kuukausittain, kertyy sinne aikaa myöten mukavasti puskuria sille varalle kun korot jossain vaiheessa lähtevät nousuun.
VastaaPoistaLyhyesti: Laske ottamasi laina kuuden prosentin korolla ja siirrä se summa lainanhoitotilille.
Hyvä pointti! Tuon laskelman mukaan vuotuinen tahti voisi olla 7000€ luokkaa. Pitääpä laittaa harkintaan. :) Tämä ensimmäinen vuosi nyt on kuitenkin aika erilainen, sillä pyrkimyksenä on, että lisää velkaa ei tule. Ensin siis maksetaan remonteista koituvat kustannukset.
PoistaKuvittelin lainaa ottaessa, että pystyisin tekemään lisälyhennyksiä...Olin siitä ihan varma. En ole kertaakaan tehnyt. Kaikkea muuta rahanmenoa on ilmaantunut tasaisesti ja jonkin verran olen säästänyt sitä rahaa jonka saan helposti käyttöön, jos paha päivä sattuu yllättämään. Vuositasolla lainan osuus kokonaismenoista on 33 %, asumiseen ja ruokaan menee 18 %. Kaikki muu onkin pientä sälää...Kääk, siis noin puolet. Ehkä jaottelen liian tarkasti, koska en osaa noista 0,5-3 % kulueristä tunnistaa sitä missä voisi skarpata.
VastaaPoistaKäytäntö varmaan antaa viitteitä millainen lisälyhennys näyttää realistiselta.
Oletko koittanut payment a day -periaatetta? Tarkistin vielä erikseen pankista, että verkkopankissa tekemistäni lyhennyksistä ei mene mitään erillisiä maksuja, eikä tiliasioinnin maksut ole suhteessa tehtyjen toimien määrään. Olen aiemmin tehnyt niin, että olen aina asian mieleen tullessa mennyt verkkopankkiin (noin joka toinen päivä) ja pyöristänyt tilin saldon siirtämällä rahaa säästötilille. Säästötilini toimii siis hieman kuten possu. Kerran kuussa on mennyt isompi summa ja kuukaudesta riippuen tilisiirtoja saattaa olla 3-20 ja niiden suuruus voi olla esim. 3,25€ jos käyttötilini saldo on ollut esim. 253,25€ Jossain kohtaa saattaa olla niinkin, että alan soveltaa tätä tekniikkaa myös lainan maksuun.
Poista