Ylimääräiset lyhennykset 1 Snowball ja pienet lainat

Edellisen postauksen kommentissa oli toivottu kirjoitusta ylimääräisistä asuntolainan lyhennyksistä. Maksusuunnitelman kiriminen on osa suurempaa suunnitelmaani ja omaa haaveiluani, josta myöhemmin sitten lisää.

Kirjoitan aiheesta nyt kaksi kirjoitusta. Ensimmäinen käsittelee ´Snowball´ -menetelmää ja pienten lainojen maksua. Toinen asuntolainaa ja ´Payment a day´ -menetelmää.

Lainojen takaisin maksamisessa toteutin Snowballingin periaatteita. Maksoin pienet ja kalliit velat pois ensin ja sitten vapautin enemmän varoja halvempien lainojen maksamiseen.

Tässä kuvitteellinen esimerkki;

Jos minulla on maksuvaraa 500€ kuukaudessa maksaa lainoja, ja minulla on seuraavat lainat:

Pikavippi 1000€ korko 20%
Luottokorttivelka 1500€ korko 10%
Joustoluotto 3000€ korko 5%
Opintolaina 9000€ 2%

Ajatuksena on, että kallein velka (jossa on suurin korko) maksetaan ensin pois. Muista lainoista maksetaan tänä aikana pelkkää minimi lyhennystä.

esim.

Pikavippi 1000€ korko 20% lyhennys 200€/kk
Luottokorttivelka 1500€ korko 10% lyhennys 150€/kk
Joustoluotto 3000€ korko 5% lyhennys 100€/kk
Opintolaina 9000€ korko 2% lyhennys 50€/kk

Luonnollisesti pikavipissä saattaa olla sopimuksessa esim. että maksetaan vain kahdessa erässä tai muuta vastaavaa, mutta jos ottaa yhteyttä luoton antajaan ja sanoo, ettei saakkaan luottoa maksettua, voi saada tehtyä uuden sopimuksesta poikkeavan maksusuunnitelman. Tässä kohden oleellinen asia on olla tekemättä lisää velkaa!

Kun pikavippi on maksettu pois, siirretään siitä vapautuva maksukapasiteetti seuraavaksi kalleimpaan velkaan.

Pikavippi 1000€ korko 20% lyhennys 200€/kk
Luottokorttivelka 1500€ korko 10% lyhennys 350€/kk
Joustoluotto 3000€ korko 5% lyhennys 100€/kk
Opintolaina 9000€ korko 2% lyhennys 50€/kk

ja sitten...

Pikavippi 1000€ korko 20% lyhennys 200€/kk
Luottokorttivelka 1500€ korko 10% lyhennys 350€/kk
Joustoluotto 3000€ korko 5% lyhennys 450€/kk
Opintolaina 9000€ korko 2% lyhennys 50€/kk

ja sitten...

Pikavippi 1000€ korko 20% lyhennys 200€/kk
Luottokorttivelka 1500€ korko 10% lyhennys 350€/kk
Joustoluotto 3000€ korko 5% lyhennys 450€/kk
Opintolaina 9000€ korko 2% lyhennys 500€/kk

Toki opintolainan korko on niin pieni, että kannattaa miettiä lyhentäisikö velkaa esim. 100€/kk ja laittaisikin 400€/kk säästöön uuden valkaantumisen estämiseksi tai pääoman säästämiseksi, esimerkiksi asunnon ostamista ajatellen.

Jos opintolainan korko on 2% ja lyhennät sitä 50€/kk, on lainan maksuaika 15 vuotta. Se on piiiiiiiitkä aika, mutta tuona aikana korkokustannukset ovat 1400€. Kukin päättäköön itse sen, kokeeko sen olevan vähän vai paljon rahaa. Jos opintolainan takaisinmaksua kirii niin, että laina-aika on puolet vähemmän, eli 7,5 vuotta (90kk), korkojen osuus tippuu alle seitsemään sataan euroon.

Tällä lumipallo tyylillä noiden kaikkien 14 500€ lainojen maksuun menee 30 kuukautta, eli 2,5 vuotta. Paitsi jos ajattelee, että lomarahoista ja veronpalautuksista vapautuisi esim. 1000€ ylimääräistä lainojen maksuun, lyhenisi aika kahteen vuoteen!

Ainoa asia jota itse voisin ajatella tekeväni toisin olisi nostaa luotolta ja joustoluotolta rahaa vipin maksamiseksi jos maksusuunnitelman tekeminen olisi hankalaa. Tämän järkevyydestä voidaa olla montaa mieltä. Kuitenkin se on varmaa, ettei se ole järkevää jos meinaat ottaa vipin uudelleen sen maksettuasi.

Itsehän tein juuri päin vastoin alkutaipaleellani. Silloin kun en ollut asioihin vielä perehtynyt ja velkataakkani tuntui mahdottomalta vippasin laskuja maksaakseni. Minulla on siis aikanaan ollut vippiä laskujen maksuun. Niillä vipeillä on maksettu myös opintolainan lyhennyksiä... No, oppia ikä kaikki.

Snowballingiin löytyy hieno laskuri netistä. Laskuriin pääset TÄSTÄ Laskurin avulla voit luoda myös maksusuunnitelman, joka aukeaa kivasti näytölle ja on siitä tulostettavissa.