Ensimmäiseksi sovelsin tätä kirimisperiaatetta vanhan kunnon HenkkaMaukan kanssa. Laskussa oli aina sama viite. Otin yhteyttä Henkkaan ja kysyin voiko velkaa lyhentää tililaskulla vapaasti määrittämälläni summalla tai useamman kerran kuukaudessa. Vastaus oli kyllä. Siispä lyhensin. Ensin esim. laskun maksupäivänä 50€ pari viikkoa myöhemmin vielä 20€ ja sitten vielä 10€. Otin tiukaksi tavoitteeksi päästä Henkasta eroon ja tuntui hyvältä, että aina kun liikenevää rahaa oli, oli paikka johon sen samoin tein saatoin laittaa. Velka lyheni vähän vahingossa. Ai että tuntui hyvältä hyvästellä Henkka kesäkuussa, kun alkuperäisen laskelman mukaan jäähyväisten aika olisi ollut jouluna.
Sitten aloitin säästämisen. Viisaat ameriikkalaiset puhuvat tästä ´payment a day´ -periaatteesta, jonka mukaan voi esim. pyöristää tilin saldon siirtämällä sentit päivittäin säästötilille. No tätä teen nykyään ahkerasti. Tilisiirrot voi olla vaikkapa 3,45€ tai 8€ sopivan tasaluvun saavuttamiseksi. Kun siirrot tehdään omalle tilille omassa verkkopankissa, ei siihen tarvitse tuhlata edes avainlukua. Toimii itselläni erittäin hyvin. Joka kerta kun kirjaudun verkkopankkiin siirrän pennosiani. Säästämistä se on, vaikka puhuttaisiin kuinka pienistä summista.
Asuntolainan pikalyhennykset toimivat samalla "tili-periaatteella". Pankkiin on avattu minulle tili jolle velka on otettu FI** **** **** **** ** on tili, jonka saldo on miinuksella lainan verran. Olen tallentanut itselleni verkkopankkiin maksupohjan, jossa saajana on ko. tili. Kun valitsen maksupohjan, tulee ruudulle seuraava näkymä:
 |
| Näkymä OP:n verkkopankissa |
Tämän jälkeen valitsen summan, vaikkapa 20€ ja maksan. Mitä tästä seuraa? Maksusuunnitelmani muuttuu. Velkapääoma pienenee, maksuaika pienenee, korot ja kulut pienenevät.
Verkkopankissa on nähtävissä lainan maksusuunnitelma vuosittain. Jos haluaisin pitää suunnitellusta maksusuunnitelmasta kiinni, tietäisin jo nyt millainen erä minua odottaa tammikuussa 2024 lainan maksun osalta. En kuitenkaan halua. Miksi? Kun laina oli otettu ja suunnitelmat tehty, jäin verkkopankissa maksusuunnitelman viimeisen sivun. Se näytti tältä;
 |
| Vuoden 2028 maksusuunnitelma |
Korkoja melkein 7000€. Se on yli 10% koko lainamäärästä. Aloin myös miettimään, että oikeasti laina-ajan pituus olisi 14 vuotta (eikä kaikkea lainaa ole vielä nostettu!!) Yhtiölainan pois maksamiseen on vielä 10 000€ nostamatta. Näin itseni melkein 50 -vuotiaana tässä asunnossa ja alkoi ahdistaa ajatus siitä, kuinka monta remppaa olisi luvassa ja kuinka en saa ikinä mitään aikaan. Haaveenani on myydä tämä jossain vaiheessa ja ostaa kaksi pienempää asuntoa tai ostaa sijoitusasunto tai jotain. Mutta näin itseni vain lyhentämässä loputtomalta tuntuvaa velkaa. Tuskin tämä blogi enää 2028 on pystyssä. Tai ei sitä tiedä.. tällä menolla opeteltavaa riittää ikuisiksi ajoiksi. Siispä ryhdyin maksamaan lainaa pois. 20€ silloin, 40€ tällöin. Pikkuhiljaa, niin ettei itse sitä edes oikein huomaakkaan. Mutta arvatkaapas mitä? Nyt vuosi 2028 näyttää tältä;
 |
| Olen säästänyt koroissa jo muutaman satasen. Laina-ajassa kuukauden. Ei huono! |
Että enpä tiedä olenko turhan innokas, mutta ylimääräisiä lyhennyksiä on tehty tosiaan sillä 300€:llä. Nyt kyllä sanoisin, että on aika kannattavaa ollut. Vai mitä olette mieltä? Itse haaveilen siitä, että asuntolaina olisi ihan oikeasti maksettu 2023, eli kahdeksassa vuodessa. Katsotaan kuinka käy...
Ps: Tuo lainanmaksu suunnitelma muuttuu ja päivittyy itsestään, ei siis vaadi pankkineitiä tms. eikä siitä tule lisäkuluja.
Asuntolainan korot ovat tällä hetkellä (ja ennusteiden mukaan vielä ainakin pari vuotta) niin syntisen alhaalla että itse koen ylimääräisten lyhennysten tekemisen hieman kyseenalaisena toimintana jos tavoitteena on säästäminen ja varallisuuden kerryttäminen. Itse mielummin laittaisin ylimääräisen rahan poikimaan korko- tai indeksirahastoihin. Toki jos tuntee että oma riskinsietokyky ei riitä markkinaheilahteluihin tai epäilee että ylimääräinen raha menisi vain kulutukseen, kannattaa mielummin tunkea raha lyhennyksiin. Kaikista suurin peliliike olisi tarttua OP:n hiljattain tarjoamaan vuoden kuluttomaan lyhennysvapaaseen ja hakea ylimääräiselle rahalle tuottoa toisaalta.
VastaaPoistaItse koen että on parempi olla asuntolainaa esim. 100 000 ja säästössä 10 000 kuin lainaa 95 000 ja säästössä 5000. Suuremmalla puskurirahastolla pystyy tekemään suurempia peliliikkeitä yllättävien asioiden sattuessa.
Itse nostin ensimmäisen asuntolainani 1.5 vuotta sitten ja maksuaikaa on suunnitelman mukaan vielä 13.5 vuotta jäljellä. Suunnitelmissani ei ole tehdä ylimääräisiä lyhennyksiä vaan sijoittaa ylimääräinen raha. Jos asuntolainan maksu tuntuu loppumattomalta suolta voi tavoitteeksi ottaa sen että sijoitusvarallisuutta on enemmän kuin kuin lainaa jäljellä. Tuolloin tiedät että voisit maksaa asuntolainan kokonaan pois vaikka samantien jos näin haluat. Itselläni tuohon päivään on mahdollisesti vain 3-4 vuotta vaikka laina-aikaa on jäljellä 10 vuotta pidempään.
-Tuomas
Kiitos Tuomas kommentistasi! Osuit juuri asian ytimeen tietämättäsi... Kokemukseni säästämisestä on niiiiiiin pienissä kantimissa ja uskon raha menevän tuhlailuun säästön sijaan. Siksi itselleni ehkä parempi näin. Asiallisia pointteja sinulla kyllä. Millaisilla summilla tai prosentiaalisilla osuuksilla itse lyhennät/säästät?
PoistaTerve! Itselläni on asuntolainaa n. 77 000e jäljellä ja lainanhoitokuluihin menee tällä hetkellä n. 530 e/kk (lyhennys 440e ja korko 90e). Nettopalkkaa saan n. 1600e kuukaudessa ja pakolliset menot (lainanhoito sisältyy tähän) on n. 1100 e/kk. Pyrin siirtämään 500 euroa kuukaudessa indeksirahastoihin. Aina en tuohon summaan pääse, mutta joka kuukausi siirrän kuitenkin jotain. Varallisuutta on kertynyt rahastoihin n. 26 000 ja tilillä pyrin pitämään pari tonnia. Tuloni eivät ole siis mitenkään kummoiset, mutta olen aina ollut säästäväinen joten rahaa jää mukavasti säästöön ilman suurta palkkaa.
PoistaJäljellä olevan lainan ja rahasto + tilivarallisuuden erotus on siis vajaat 50 tonnia. Tuon eron pyrin siis kuromaan umpeen 3-4 vuoden aikana, jolloin varallisuutta löytyisi yli lainan pääoman. Eipä tässä kuitenkaan hampaat irvessä säästellä/lyhennellä lainoja ja juuri siirryin huonommin palkattuun mutta mielekkäämpään työhön, koska elämässä on niin paljon tärkeämpiä asioita kuin raha ja varallisuus :)
Tsemppiä, omiin projekteihisi,
Tuomas
Okei, no kuulostaa kyllä todella hyvältä! Olen kyllä todella vakuuttunut siitä, että mulla on jotain "älyttömiä" piilokuluja, vaikka käpälään nykyään jääkin todella paljon paremmin kuin ennen. Jotenkin tuntuu, etten kuitenkaan pääse tosissaan käsiksi siihen säästämiseen vieläkään. Toki sitten kun remppavelat on maksettu... Mä olen kyllä kateellinen. Kiitos tsempistä, kateellinen kuittaa! :D
PoistaTäällä innokkaana juuri tätä postausta odotellut ja odotukseni palkittiin! Aion aloittaa myös ylimääräiset lyhennykset - kiitos sinulle motivaatiosta ja innosta! Mietin jo, että olenkohan ensimmäinen fanisi ;) Ja heti tuli mieleen uusi kysymys eli mikä on pienin lyhennys, jonka olet tehnyt? Ja lukija toivoo tästä aiheesta edelleen lisää, jos ehdit vain jossain vaiheessa kirjoittaa :) Olen ihan oikeasti yrittänyt selvittää tätä asiaa, mutta tässä tuli kaikki ja kuvien kera :) :)
VastaaPoista- Emma
Ohhoh! (*punastun!) Olisikohan pienin lyhennykseni asuntolainaan ollut toistaiseksi 35€, mutta joustoluottoa olen aikanaan payment a day periaatteella lyhentänyt 2€ kerrallaan. Voihan sitä myös tehdä niin, että siirtää nostoestolla varustetulle säästötilille 2€ kerrallaan ja kun 100€ on koossa, kohdentaa summan lainan maksuun. En kyllä tiedä, onko jotain minimisummaa olemassa.. ASP tilille en saanut aikanaan siirrettyä alle 30e summaa vaikka yritin.
PoistaSinä oot punastumisesi ansainnut :) Ja kiitos taas! Kerro, jos saat selville sen minimisumman. Voisin ottaa tavoitteeksi tuon 35€/kk ja lähteä liikkeelle siitä. Olen innoissani! Postauksesi "Lainan strategiset mitat" sai innostumaan näistä ylimääräisistä lyhennyksistä :)
Poista- Emma
Otin tavoitteeksi 40€/kk :) Aion myös ottaa kuvia laina-ajasta ja koroista, se jos mikä motivoi :) Kiitos sinulle Taina! :) Kirjoittelen sitten, miltä täällä näyttää, minulla on about 5000€ lainaa enemmän kuin sinulla.
Poista- Emma
No niin! Kuulostaa hyvältä! Tein kokeellisen tempauksen vuoksesi Emma ja maksoin yhden euron ylimääräistä lainan lyhennystä. Onnistui! Alarajaa ei siis ainakaan OP:lla taida olla. :) Tsemppiä!
PoistaKiitos Taina kokeellisesta tempauksesta! :) Olet mahtava! :)
Poista- Emma
Tein ylimääräisen lyhennyksen 40 €:lla ja samalla korkojen yhteissumma väheni 7,30 €. Aluksi ajattelin, että 40 € on vähän, mutta sehän on valtavasti, jos koroista lähtee 87,60 €/vuosi!
PoistaKiitos :)
- Emma
Tämä oli kannustava esimerkki. Voisin esimerkkisi rohkaiseman yrittää edes muutaman kuukauden välein vähän pienemmillä summilla lyhennellä. Jotenkin sitä ajattelee, että lyhynnyksen pitää olla satoja euroja, mutta ehkä sitä tosiaan satasellakin pääsisi eteenpäin.
VastaaPoistaKyllä. Ihan varmasti pääsee, ja himot kasvaa maksellessa!
PoistaHyvä postaus :) Näissä ylimääräisissä lyhennyksissä voi käyttää "apuna" säästämistä muissa kohteissa, eli jos esimerkiksi on aina ostanut kaupasta jotain tiettyä juustoa niin seuraavalla kerralla voikin etsiä sen 50snt halvemman version, jättää 1.5€ energiajuoman ostamatta ja kassalta mukaan tarttuvan 20snt muovikassin sijaan käyttää omaa kangaskassia. Näin jokaisen kauppareissun jälkeen voi siirtää sen säästetyn 2€ ja risat syrjään lainaan tai säästöön laitettavaksi. Kaupassa kun käy pari kertaa viikossa ja aina saa pari euroa säästöön niin tuosta kertyy kuukausien mittaan ihan mukavat summat :)
VastaaPoistaKiitos kommentista! Hmm. Kuulostaa hyvältä, juuri tällaisia arjen pieniä säästökohteita tai pikkukikkoja rakastan ylitse kaiken! :)
Poista